近年來，我國(guó)二手車市場(chǎng)發(fā)展迅速，逐漸擺脫了人們眼中“邊緣行業(yè)”的刻板印象。據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年我國(guó)二手車交易達(dá)1382.2萬輛，同比增長(zhǎng)11.5%。
隨著二手車政策的不斷完善、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷優(yōu)化等，我國(guó)二手車市場(chǎng)或?qū)⒉饺肟焖僭鲩L(zhǎng)通道。但是，在二手車市場(chǎng)交易量不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，金融滲透率卻不足日本、美國(guó)等成熟市場(chǎng)滲透率的1/2，還存在較大的提升空間。
另一方面，當(dāng)前我國(guó)二手車市場(chǎng)具有渠道分散、產(chǎn)品獨(dú)特以及金融產(chǎn)品的需求多樣化等特征，同時(shí)隨著行業(yè)分水嶺的愈發(fā)明顯，市場(chǎng)上也充斥著獲客成本高、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等各種展業(yè)難題，二手車金融成為了當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境中較為難啃的硬骨頭。
二手車金融仍臨展業(yè)難題
過去八年，中國(guó)二手車市場(chǎng)交易量增速是新車交易的2倍，未來數(shù)年內(nèi)市場(chǎng)仍將保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2025年，二手乘用車年交易量將突破2700萬輛。
來自中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)二手車交易1382.2萬輛，同比增長(zhǎng)11.5%。未來，隨著二手車政策的不斷完善、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)主體的不斷成長(zhǎng)、消費(fèi)者消費(fèi)理念的不斷成熟以及汽車保有量的巨量積累，我國(guó)二手車市場(chǎng)將步入快速增長(zhǎng)通道。
但是，另有數(shù)據(jù)表明，我國(guó)二手車金融滲透率僅1/4，不足日本、美國(guó)等成熟市場(chǎng)滲透率的1/2。這也意味著，未來3-5年，中國(guó)二手車金融滲透率仍有近1倍提升空間。此外，相比新車市場(chǎng)，二手車市場(chǎng)具有渠道分散、產(chǎn)品獨(dú)特以及金融產(chǎn)品的需求多樣化等特征，二手車金融也成為一塊難啃的骨頭，存在各種展業(yè)難題。
中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)發(fā)布的《二手車及二手車金融行業(yè)研報(bào)》指出，金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由于當(dāng)前市場(chǎng)上的二手車資產(chǎn)非標(biāo)準(zhǔn)化以及行業(yè)尚不成熟，所以仍然存在數(shù)據(jù)不透明、車輛屬權(quán)不清、估價(jià)不準(zhǔn)等問題，包括車輛監(jiān)管、貸后管理和資產(chǎn)處置難，決定了二手車金融風(fēng)控要難于新車金融風(fēng)控。其中主要風(fēng)險(xiǎn)因素有車輛風(fēng)險(xiǎn)、借款人風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。
作為二手車金融重要參與者的第三方金融機(jī)構(gòu)，包括融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)小貸等在內(nèi)，其二手車金融業(yè)務(wù)主要指圍繞二手車經(jīng)銷商或其他專業(yè)公司所開展的業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)分析人士指出，對(duì)于二手車金融，其主要指的是與二手車買賣相關(guān)的一些金融業(yè)務(wù)，例如，分期貸款，相關(guān)產(chǎn)品的庫(kù)存融資、車輛抵押、購(gòu)車人的出租代購(gòu)、消費(fèi)信貸、汽車直接租、車抵貸等，其中經(jīng)銷商最大的需求就是庫(kù)存融資。
近幾年，二手車金融領(lǐng)域不斷面臨著模式同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)無序、獲客成本高、風(fēng)控能力弱等問題。雖然目前二手車交易的速度呈遞增方式，比新車上漲幅度更快，但是，二手車評(píng)估仍存在不準(zhǔn)確性，仍存在難以解決的問題，二手車經(jīng)銷商為了促成交易，甚至取消服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致汽車質(zhì)量沒有保障，貸后糾紛頻繁出現(xiàn)。此外，更有多數(shù)經(jīng)銷商為了讓客戶能夠很快達(dá)成交易而當(dāng)天放款，雖然在一定程度上提高了效率，但是對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)來說不僅是考驗(yàn)，更是風(fēng)險(xiǎn)隱患。
此外，二手車金融市場(chǎng)的不規(guī)范、從業(yè)企業(yè)魚龍混雜、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊也帶來了客戶消費(fèi)體驗(yàn)差等諸多影響，“套路貸”問題也隨之出現(xiàn)。
“套路貸”或成為發(fā)展阻力
縱觀行業(yè)，眼下很多合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)的二手車金融平臺(tái)被冠以“套路貸”的帽子，這也嚴(yán)重阻礙了二手車金融行業(yè)的正常發(fā)展。
記者查看相關(guān)投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有關(guān)二手車電商的投訴量高達(dá)上千條，涉及到的主要投訴內(nèi)容包括砍頭息、高利貸、爆通訊錄等。值得注意的，在眾多投訴內(nèi)容當(dāng)中，“套路貸”一詞頻繁出現(xiàn)。
什么是汽車金融“套路貸”?早前鬧得滿城風(fēng)雨的汽車金融消費(fèi)服務(wù)就是其中之一，也就是這些少則幾千、多則幾萬的金融服務(wù)費(fèi)，在信息更不透明的二手車交易市場(chǎng)更是常見，不少深陷其中的消費(fèi)者對(duì)此深惡痛絕。
近日，二手車金融領(lǐng)域發(fā)起了《反套路貸公約》(下稱《公約》)的倡議。《公約》明確，嚴(yán)格履行平臺(tái)管理有關(guān)法律責(zé)任，確保企業(yè)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng);建立嚴(yán)格的二手車商家合作規(guī)范制度;建立健全消費(fèi)者服務(wù)流程體系，打造透明、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn);提升業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，強(qiáng)化行為約束準(zhǔn)則;對(duì)有欺詐消費(fèi)者的企業(yè)以及違規(guī)商家及時(shí)舉報(bào)和停止合作;加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通協(xié)作;暢通企業(yè)投訴舉報(bào)通道等。
其中，美利車金融渠道銷售負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，簽訂《公約》的目的是為了幫助這些正規(guī)的企業(yè)打造良好的營(yíng)商環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信守法，落實(shí)平臺(tái)自律規(guī)范發(fā)展，共同抵制違法套路貸行為。他還表示，作為二手車金融領(lǐng)域的企業(yè)，公司一直倡導(dǎo)和踐行合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)，并希望通過企業(yè)自身的嚴(yán)格管理推動(dòng)影響整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。
中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)肖政三表示，《公約》倡議的發(fā)起對(duì)于驅(qū)動(dòng)二手車金融良性發(fā)展，帶動(dòng)中國(guó)二手車交易量的增加將起到積極的作用。
他認(rèn)為，目前我國(guó)新車產(chǎn)能的釋放與當(dāng)前市場(chǎng)需求信心不足存在矛盾，同時(shí)新車市場(chǎng)的發(fā)展與二手車市場(chǎng)的發(fā)展不匹配。盡管去年二手車相對(duì)于整個(gè)汽車市場(chǎng)的增速來看是非常華麗的，但二手車對(duì)新車的貢獻(xiàn)度還很低。當(dāng)前中國(guó)汽車的發(fā)展，或者叫可持續(xù)發(fā)展最重要的內(nèi)生動(dòng)力就是二手車交易量的增加，而二手車金融服務(wù)則是驅(qū)動(dòng)二手車增長(zhǎng)的有效方式。
“未來，協(xié)會(huì)也會(huì)加大對(duì)于二手車金融服務(wù)市場(chǎng)的規(guī)范引導(dǎo)，為優(yōu)質(zhì)二手車金融服務(wù)企業(yè)打造良好的營(yíng)商環(huán)境。”肖政三說道。
見習(xí)記者 單美琪 記者 朱丹丹 北京報(bào)道
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